PBOC/EMV之電子現(xiàn)金應用

文章出處：http:// 作者： 人氣： 發(fā)表時間：2012年03月11日

    最近在做一個基于PBOC電子現(xiàn)金卡的終端應用, 項目還沒有完成, 但電子現(xiàn)金部分的處理模塊已完成，剩下的基本是UI和調(diào)試的事情了. 想把對PBOC電子現(xiàn)金理解整理成一篇文章.

    電子現(xiàn)金的概念是在PBOC規(guī)范的第十三部分<<基于借記/貸記應用的小額支付規(guī)范 >>里提出的。 可以這樣理解，電子現(xiàn)金是PBOC里的一個應用,它基于借貸記. 這個應用被提出的目的就是實現(xiàn)我們經(jīng)常聽說的一個功能, 小額支付功能.

    基于電子現(xiàn)金的卡目前來講，一般有如下幾個特點:

    1 是由銀行發(fā)行, 這個是必須的,否則就不會叫金融IC卡了.

    2 卡里只有一個應用，也就是一個AID，因為目前國內(nèi)推行PBOC的卡都是先從單應用開始做試點. 從卡片的角度來講，實現(xiàn)多應用不成問題，但是, 如果卡片支持多應用, 還需要終端(包括圈存終端和消費終端)以及銀行后臺的相應配合, 這部分的工程量就很大了, 所以暫時以單應用為主.

    3 一般用這張卡做小額支付,并且非實名制，消費無需密碼，且是脫機消費.

    4 這種卡一般只在銀行內(nèi)部或企業(yè)內(nèi)部使用(企業(yè)內(nèi)部也是與銀行合作), 目前很難推廣到一些大的公共事業(yè)中(比如交通), 因為這些行業(yè)是國家建設部管的, 這里面有很多非技術的原因?qū)е裸y行這種金融機構與建設部難以坐在一起協(xié)商.

    電子現(xiàn)金的應用, 主要做兩種類型的交易，一是圈存交易，一是消費交易. 我這里以終端圈存交易為例，簡單描述一下PBOC的交易流程.

    所謂電子現(xiàn)金圈存, 是指把用戶在銀行帳戶里的錢轉(zhuǎn)到這張電子現(xiàn)金的卡上. 說白了就是從你的銀行卡上轉(zhuǎn)錢到電子現(xiàn)金的IC卡上. 由于目前還沒有實現(xiàn)PBOC卡的多應用，整個圈存過程實際上需要兩張卡，終端先讀取銀行卡信息(包括卡號，密碼以及充值金額等信息), 扣費成功后下一步才是走PBOC交易流程，對電子現(xiàn)金卡寫卡. 而推廣PBOC的終極目標就是實現(xiàn)一卡多應用, 也就是說，未來的某個時候，就可以用一張卡完成圈存,只是不同的應用.

    我這里簡單通俗的介紹一下電子現(xiàn)金充值PBOC的流程. 更詳細的內(nèi)容可以直接看PBOC 2.0規(guī)范.

    前面說到，電子現(xiàn)金應用是基于借貸記的, 所以它兼容借貸記應用，可以說是精簡版的借貸記應用. 每一筆交易，所執(zhí)行的PBOC流程就是簡化版的借貸記流程.

    第一步, 選擇應用, 所用命令是select, 傳的參數(shù)是 應用AID號. 這里跟標準的PBOC交易流程并不一樣, 因為標準流程里面, 前面還有兩步, 就是讀取支付系統(tǒng)目錄, 建立應用列表.為什么可以省掉這兩步, 因為前面說到，卡里一般只有一個應用AID，目前還沒有實現(xiàn)多應用, 這個AID號應該在卡片個人化時就已經(jīng)固定好，只要你知道了該AID號，直接跳過前兩步選擇該應用可以了. 卡里只有一個應用，就無所謂應用列表了. 當然，一個好的程序設計建議還是走標準流程，這樣，以后卡片實現(xiàn)了多應用, 你的終端程序也可以通吃.

    應用選擇后，卡片返回一串信息, 這串信息里面有個很重要的數(shù)據(jù)叫PDOL, 這是一個列表，卡片通過這個列表告訴終端，它需要哪些數(shù)據(jù), 這些數(shù)據(jù)用來給卡片做應用初始化. 舉個列子，比如卡片可能會需要授權金額(就是圈存的金額), 貨幣代碼等數(shù)據(jù). 終端程序解析PDOL，按照一定的規(guī)則拼接數(shù)據(jù),進入第二步.

    第二步, 應用初始化. 命令是GPO, 參數(shù)就是前一步根據(jù)PDOL所組的數(shù)據(jù)包. 該步表示終端通知卡片交易開始了. 卡片會返回AIP和AFL兩個數(shù)據(jù). AIP告訴終端卡片支持的功能, 比如卡片是否支持脫機數(shù)據(jù)認證, 是否支持發(fā)卡行認證等. AFL是要告訴終端, 如果要完成這筆交易，你終端該從卡上讀什么數(shù)據(jù)。AFL里就包含了這些數(shù)據(jù)的位置和名稱. 舉個例子，這些數(shù)據(jù)可能有當前的交易序號，該張卡片的卡號(PBOC里叫PAN,應用主帳號)等.

    第三步，讀數(shù)據(jù). 命令是read record. 參數(shù)是前一步得到的終端所需卡片數(shù)據(jù)的位置和名稱. 終端要把AFL指定的所有數(shù)據(jù)讀出，并保存到終端供下面的流程所用. 每次讀到的數(shù)據(jù)是包含在卡片的返回信息中的, 終端解析返回信息，提取相關的數(shù)據(jù).

    第四步, 產(chǎn)生應用密文. 命令是GAC. 參數(shù)是密文類型和產(chǎn)生密文所需的數(shù)據(jù). 密文類型有三種，分別是交易證書(TC), 應用認證密文(AAC),授權請求密文(ARQC). 因為這一步是為下一步聯(lián)機處理做準備，所以終端應用請求卡片產(chǎn)生的密文類型應該是ARQC，查看卡片是否允許聯(lián)機處理. 卡片收到產(chǎn)生密文類型后，返回的信息有兩個重要的數(shù)據(jù), 第一個就是密文類型，該數(shù)據(jù)指示卡片是否愿意做聯(lián)機處理，如果愿意，返回的是ARQC，與終端一致，否則返回AAC，表示拒絕聯(lián)機. 終端判斷卡片返回的是否是ARQC，如果是，終端要讀取卡片返回的另一個重要的數(shù)據(jù)，應用密文(AC), 該密文是卡片用存放在卡里的密鑰，對終端發(fā)過來的明文數(shù)據(jù)，用3DES算法生成的.

    第五步, 聯(lián)機驗證卡片. 這一步，卡片本身沒有操作. 終端把前一步得到的應用密文，產(chǎn)生應用密文的一些數(shù)據(jù)，還有其它的信息(比如交易日期，交易時間等),打包發(fā)送到發(fā)卡行PBOC后臺, 通信方式一般是用TCP/IP。 后臺通過驗證ARQC密文來認證卡片, 如果認證成功會返回授權響應密文(ARPC), 這個ARPC是后臺通過3DES算法，對ARQC密文和二個字節(jié)的授權響應碼加密生成的.

    第六步，第五步的目的是發(fā)卡行驗證卡片的合法的性，這一步是卡片驗證發(fā)卡行是否是一個有效的發(fā)卡行. 命令是External Authentication, 叫外部認證. 參數(shù)是上一步聯(lián)機處理響應的ARPC和授權響應碼. 卡片收到命令后，會用自己的密鑰，對ARQC和授權響應碼生成ARPC，然后與終端傳來的ARPC比較，兩都相同，就認為此ARPC是來自一個有效的發(fā)卡行后臺.

    第七步, 聯(lián)機圈存報文, 驗證了卡片和發(fā)卡行的合法性之后，終端向發(fā)卡行后臺請求圈存，上傳的數(shù)據(jù)包括充值金額，卡內(nèi)原來的余額等信息, 發(fā)卡行后臺返回一個寫卡的腳本命令, 終端解析這個腳本，直接發(fā)給卡片即可. 到這里，卡片充值成功.

    第八步，這一步要發(fā)送第二請求密文命令(GAC2), 它的作用說白了就是告訴卡片交易結束。與第四步的GAC1不同的是，GAC2的參數(shù)里面多了授權響應碼，并且請求的密文類型是TC,也就是希望卡片接受交易。如果卡片返回的也是TC，表示接受交易.

    第九步, 讀交易日志，在整個流程執(zhí)行的過程中，卡片會以一定的格式讀錄當前這筆交易的信息，比如授權金額，卡號，交易時間，終端只需通過一個命令就可以把些信息讀出，然后提取出有用的信息，以便日后結算.