淺談智能卡應(yīng)用功能的拓展與集成
文章出處：http:// 作者：李敬紅 孫靖 程大章 人氣： 發(fā)表時間：2011年10月12日
1 我國智能卡應(yīng)用現(xiàn)狀
“ 金卡工程’‘ 是以電子貨幣為重點開始啟動的, 在銀行長卡上首先得到應(yīng)用的。截至2002年6月, 我國發(fā)行的各類銀行卡已超過4億張, 各大中城市之間均實現(xiàn)了跨行異地存取，消費。
在非銀行卡方面, 各類卡應(yīng)用系統(tǒng)也得到一蓬勃發(fā)展。截至2000年, 我國各類卡累計發(fā)行約6億張。 日前, 己投人使用或開始試點的智能卡應(yīng)用領(lǐng)域包括電信（電話卡、 SIM卡）、組織機構(gòu)代碼、交通一卡通（地鐵、公交、出租、輪渡等）、路橋自動收費 、稅務(wù)、工商管理、社會保障（勞動就業(yè) 、 社會保險、醫(yī)療保險、社會 救助及優(yōu)撫應(yīng)用等）、駕駛員違章管理、加油卡（中國石化和中國石油）、城市公用事業(yè)（如水、電、 燃氣）等。此外, 其他應(yīng)用還有校園卡、單位員工卡、食堂售飯卡、門禁卡、各種優(yōu)惠卡等。 另外, 即將開始試驗使用的智能卡應(yīng)用還包括采用非接觸IC技術(shù)以及生物特征技術(shù)的第二代身份證, 這將成為我國最大的IC卡應(yīng)用。
2 我國智能卡應(yīng)用功能有待進一步拓展與集成
智能卡技術(shù)的成熟與發(fā)展為人們生活帶來極大的便利, 智能卡技術(shù)應(yīng)用的廣度和深度已經(jīng)成為衡量信息技術(shù)在人們?nèi)粘Ｉ钪袘?yīng)用水平的一項重要指標。因此, 國內(nèi)許多地區(qū)將人均持卡張數(shù)作為信息技術(shù)應(yīng)用水平的一個重要體現(xiàn)。
這種衡量方式對于一些信息化水平相對落后的地區(qū)而言是適合的,然而對于北京、上海等國際化大都市, 智能卡的應(yīng)用推廣水平, 僅僅追求卡的數(shù)量是遠不夠的。智能卡技術(shù)所表現(xiàn)的信息化水平不儀體現(xiàn)在人均持卡張數(shù), 更要體現(xiàn)在卡為人們生活所帶來的便利功能上。智能卡功能的強弱以及卡的通用性是智能卡應(yīng)用水平的真正衡量指標。試想如果每個單位都單獨發(fā)行自己的智能卡, 那么人們厚厚的錢包并沒有變薄, 只是用形形色色的智能卡如信用卡、社?？ā⒔煌ㄒ豢ㄍ?、單位一卡通、社區(qū)一卡通等代替了原來的部分證件和現(xiàn)金。這些雖然在一定程度上便捷了人們的生活, 但從全社會的角度考慮是遠遠不夠的。今后“ 一卡通” 的發(fā)展應(yīng)朝著“ 社會通” 的方向發(fā)展,而不應(yīng)再僅局限各單位、各行業(yè)內(nèi)部, 同時卡的功能和用卡環(huán)境也必須得到進一步的完善。事實上, 各種卡類歸納起來無非是實現(xiàn)電子消費、身份認證和信息存儲三大功能。“ 一卡通” 的真正任務(wù)應(yīng)該是在盡可能少的智能卡上集成以上三大功能, 安全、可靠地便捷人們的日常生活。
在電子消費方面, 國外進行了許多有益的嘗試。新加坡電子錢包（CASHCARD） 已實現(xiàn)了跨行業(yè)應(yīng)用, 可用于超市、公路收費、停車場收費、圖書館、學(xué)校以及網(wǎng)上交易等跨國使用的電子錢包（如基威上通用電錢包的CEPS已在比利時、荷蘭、西班牙等國試點）實現(xiàn)了電子錢包的網(wǎng)上認證和支付功能。
在身份認證和信息存儲方面,上海的社保卡、北京的市民卡等實際上都是在向這一方向的集成努力, 只是應(yīng)用的廣度和深度還有待進一步提高。即將進人試點階段的第二代身份證系統(tǒng)也將極大地推動智能卡事業(yè)的進程。
3 智能卡應(yīng)用功能拓展與集成的可能性
智能卡應(yīng)用功能的集包括社會范圍功能的集成和區(qū)域（如單位、社區(qū)等）范圍功能的集成兩個層面。例如社會范圍電子消費功能交通消費、停車場收費、購物消費等區(qū)域范圍電子消費食堂就餐消費、社區(qū)文娛消費等、社會范圍身份識別及基本信息存儲功能身份證功能、病史信息讀取功能、教育狀況信息讀取功能等、區(qū)域范圍身份識別及基本信息存儲功能（門禁功能、考勤功能等）。
3.1 智能卡應(yīng)用功能拓展與集成的社會基礎(chǔ)
近年來, 我國各地政府已對智能卡在社會范圍內(nèi)的應(yīng)用做了大量的工作, 取得巨大成就。這些成就為智能卡應(yīng)用功能的進一步拓展與集成提供了可能口社會范圍電子消費方面, 銀行卡以及交通一卡通的應(yīng)用, 為電子消費在其他行業(yè)的推廣提供了良好的范例。只要在后臺建立良好的結(jié)算機制、協(xié)調(diào)好各行業(yè)之間的利益關(guān)系, 進一步推廣電子消費應(yīng)用領(lǐng)域, 逐步實現(xiàn)社會范圍電子消費功能的集成并非難事。在社會范圍身份識別及基本信息存儲方面, 各地政府也進行了大量的努力。
2003年上半年, 上海社?？ǔF(xiàn)有的就醫(yī)、婚姻登記、失業(yè)登記、養(yǎng)老金領(lǐng)取、就業(yè)培訓(xùn)、優(yōu)撫救助、公積金貸款等功能外, 又開通了申領(lǐng)護照業(yè)務(wù), 可以實現(xiàn)交警使用手持機讀取社保卡中市民信息的功能。
廣東省2002年底開始在廣 州、珠海、順德、南海4個城市試驗一種功能強大的社?？? 這種社保卡具有卡身份證、社?？?、醫(yī)療證、身份證、計生證、就業(yè)證、銀聯(lián)卡等多種功能, 適用部門及功能包括勞動部門（辦理就業(yè)手續(xù)、養(yǎng)老保險、民政部門辦理婚姻登記及其證明、社保部門辦理社會保險, 包括費用的上繳、合同的續(xù)簽等）、衛(wèi)生部門（辦理醫(yī)療保險, 卡里面還包括了個人的 以往醫(yī)療信息, 有病史記錄、醫(yī)生的建議等）、公安部門（辦理戶口登記、轉(zhuǎn)移, 身份證信息的更改等）、交費付款在有些聯(lián)網(wǎng)的部門辦理交費業(yè)務(wù)或商場消費時, 可用社保卡代替銀聯(lián)卡來刷卡付款、工商部門個人和單位用戶只需帶上一張卡, 公司有關(guān)工商注冊、稅務(wù)登記、質(zhì)量檢測的材料全部記錄在內(nèi), 并且信息是全省聯(lián)網(wǎng)。此外, 此卡在地稅、藥監(jiān)、財政、質(zhì)監(jiān)等部門也同樣適用。按此進程, 在不久的將來各種社會范圍的身份識別及基本信息存儲功能也會逐漸集成到同一張智能卡上。智能卡應(yīng)用功能拓展與集成的另一關(guān)鍵步驟在于如何將各區(qū)域功能也集成進一些社會通用的智能卡中, 而不是每個單位、每個社區(qū)發(fā)行自己所謂的“ 一卡通” 。事實上, 目前各單位、社區(qū)自行開發(fā)的“ 一卡通”系統(tǒng)相對而言比較簡單, 卡中存儲的數(shù)據(jù)十分有限, 絕大多數(shù)只是起到一個身份識別作用, 數(shù)據(jù)資料全部存儲在后臺數(shù)據(jù)庫中, 完全可以利用社會上現(xiàn)有比較通行的智能卡, 通過開放部分數(shù)據(jù)分區(qū), 甚至直接利用（直接讀取此卡的ID號加以實現(xiàn)）。由于IC卡內(nèi)部的數(shù)據(jù)是分區(qū)存儲的, 可以對各分區(qū)進行單獨加密, 因此這種方法是安全可行的。這種解決方案既可實現(xiàn)原有功能, 又可減少智能卡的發(fā)行數(shù)量, 方便人們的生活, 同時也降低了各單位、社區(qū)開發(fā)“ 一卡通” 系統(tǒng)的成本。
3.2 對智能卡應(yīng)用功能拓展與集成的安全性與數(shù)據(jù)一致性考慮
隨著應(yīng)用功能的不斷拓展與集成, 將有越來越多的單位需要對同一張卡中的數(shù)據(jù)甚至中心數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)進行讀寫, 如何保證這些數(shù)據(jù)的安全性以及一致性, 是在規(guī)劃和實現(xiàn)智能卡應(yīng)用功能拓展與集成過程中人們考慮最多的問題。
數(shù)據(jù)安全性方面, 智能卡的安全認證和數(shù)據(jù)交換主要采取兩種不同的形式具體的加密算法、密鑰管理以及認證方法清參閱其它相關(guān)文獻智能卡與智能卡讀寫器之間直接進行的操作方式這種方式一般也需在后臺建立交易數(shù)據(jù)庫, 只是不必每次交易時都進行核對認證。如目前絕大多數(shù)城市的公交“ 一卡通” 系統(tǒng)都采取這種認證、交易方式和通過數(shù)據(jù)中心進行的操作方式。就安全等級而言, 后者的安全性顯然高于前者, 但數(shù)據(jù)交換速度以及數(shù)據(jù)中心的負荷能力, 使得這種方一式僅適用于一些重要的認證、交易場合大金額電子消費、工商注冊等雖然后者認證及數(shù)據(jù)交換時間短一般非接觸式智能卡完成一次認證、交易的時間小于、成本低, 但安全性和存儲的數(shù)據(jù)量受到限制, 適用于一些簡單的認證、交易場合如小金額電子消費、社區(qū)身份認證等。今后智能卡的發(fā)展趨勢將全部采用安全性高、功能強、存儲容量大的卡, 同一張卡在不同等級的應(yīng)用中采取不同的認證、交易形式, 以滿足不同應(yīng)用的需求。應(yīng)用功能的不斷拓展與集成,意味著將有越來越多的單位需要對卡中的數(shù)據(jù), 甚至中心數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)進行讀寫, 到底那些單位可以對那些數(shù)據(jù)區(qū)中的數(shù)據(jù)進行讀寫, 各數(shù)據(jù)區(qū)之間如何隔離、加密, 如何防止不同單位同時對同一數(shù)據(jù)區(qū)的內(nèi)容進行修改, 這些也都是在智能卡應(yīng)用功能拓展與集成過程中迫切需要解決的問題。尤其是在開放一些通行智能卡的部分數(shù)據(jù)區(qū)供不同單位使用方面, 必須制定相應(yīng)標準加以規(guī)范, 防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)沖突的現(xiàn)象。
由此可見, 信息技術(shù)便捷日常生活, 智能卡應(yīng)用功能的拓展與集成符合這方面需求, 同時具有一定的社會基礎(chǔ), 是完全可以實現(xiàn)的。但在增強系統(tǒng)功能、保證數(shù)據(jù)的安全性和一致性方面還有大量的工作要做。真正實現(xiàn)智能卡應(yīng)用功能的拓展與集成, 還需要政府相關(guān)部門的宏觀調(diào)控和決策支持。
4 智能卡應(yīng)用功能拓展與集成方案探索
綜合考慮國內(nèi)的應(yīng)用現(xiàn)狀以及安全性、部分行業(yè)限制等因素, 我國目前尚不具備進一步實現(xiàn)全社會一卡通行的條件和能力。智能卡應(yīng)用功能的拓展與集成只能逐步實現(xiàn)。以幾種發(fā)行量較大的、具有發(fā)展前景的社會通行智能卡為基礎(chǔ), 將各種卡基應(yīng)用系統(tǒng)的功能向這幾種智能卡集中, 同時不斷的開發(fā)新功能, 最大程度地便捷人們的日常生活。
以上海為例, 除各銀行發(fā)行的銀行卡外, 發(fā)行量最大、最具影響力的是社?？ê徒煌?ldquo; 一卡通”兩種。前者發(fā)行量已達767萬張, 1320萬人口的基本信息已進人社會保障和市民服務(wù)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫后者的發(fā)行量也已超過300萬張。以這三種智能卡為基礎(chǔ), 進行各種應(yīng)用的拓展與集成。
(1)建設(shè)以各類銀行借記卡、信用卡等為基礎(chǔ)的電子消費大錢包。銀行卡產(chǎn)業(yè)在國外已成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)體系, 發(fā)達國家在銀行卡的經(jīng)營管理、受理環(huán)境、持卡人用卡意識方面, 都已步人相當成熟的階段。相比之下, 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)還處于較低的發(fā)展水平持卡消費占社會商品零售總額比例僅為3.45%(韓國為20%、美國25%), 特約商戶普及率僅為2%(韓國87%, 美國近100%), 人均持卡量僅為0.29張(韓國2.1張, 美國2.9張)。中國銀行卡發(fā)行量雖然已超過4億張, 但僅意味著個中國人才有一張卡, 持卡量太少, 加上特約商戶太少、機器常出故障、各銀行卡的功能單一等因素的影響, 實際消費中銀行卡的使用率極低, 很多人的銀行卡都處于“ 睡眠” 狀態(tài)。進一步增強各類銀行卡的理財、支付、交易功能,推進電子消費廣度(地域、行業(yè)、領(lǐng)域)和深度(功能), 使銀行卡真正成為市民、企業(yè)、商家與銀行之間的直通車, 成為提升我國電子消費水平的關(guān)鍵。
(2)使交通“ 一卡通” 成為全市通用的小額消費卡, 同時開放部分數(shù)據(jù)分區(qū)供其他系統(tǒng)使用。就目前的情況而言, 要求銀行卡承擔所有的電子消費業(yè)務(wù)尚有一定難度, 而且傳統(tǒng)式的磁卡結(jié)構(gòu)以及每次消費均需銀行認證的交易方法, 也使銀行卡在諸如公交付費的口常消費中不夠便捷。目前一上海交通“ 一卡通” 的發(fā)行量已 超過300萬, 并建立了完善的前臺運行平臺和后臺結(jié)算平臺。據(jù)推算, 未來上海將出現(xiàn)超過1000萬的交通“ 一卡通” 持有族。如能以此系統(tǒng)為基礎(chǔ)通過容量擴充、增加后臺結(jié)算系統(tǒng)所跨的行業(yè)這可以以銀行系統(tǒng)為中介實現(xiàn)、增設(shè)消費點、增加最大充值金額等使之成為全市通用的小金額消費卡如上廁所、進公園、買書報雜志、付停車費等, 必可極大地方便市民的常消費。另外, 目前上海所采用的交通“ 一卡通” 共有個存儲分區(qū), 真正已使用的為個分區(qū), 尚有較大的可用空間, 如能開放這些空間供一些區(qū)域性智能卡系統(tǒng)使用需要制定相應(yīng)標準, 規(guī)范操作, 以避免不同單位的數(shù)據(jù)沖突。如單位的考勤、就餐社區(qū)的門禁等, 有助于智能卡功能的進一步集成, 同時也降低了區(qū)域智能卡系統(tǒng)的開發(fā)成本。
(3)加強社?？üδ? 使社?？ú粌H成為市民的第二張身份證, 同時也使社保卡系統(tǒng)成為市民的電子檔案庫和信息數(shù)據(jù)庫。社保卡系統(tǒng)應(yīng)存儲市民有關(guān)學(xué)歷、職業(yè)資格認證、病史、犯罪記錄、稅務(wù)、醫(yī)保、社保、公積金、信用等級等方面的信息, 同時方便地與各類應(yīng)用系統(tǒng)如工商注冊、護照申請、就業(yè)登記等進行數(shù)據(jù)交換, 方便市民的各種日常事務(wù)。此外, 社?？ㄒ部梢宰鳛橐恍﹨^(qū)域性智能卡系統(tǒng)的身份識別卡這些系統(tǒng)的數(shù)據(jù)全部存儲于后臺數(shù)據(jù)庫, 但這就需要考慮到?jīng)]有社?？ǖ耐鈦砣丝? 要求外來人口的暫住證或其他證件也具有類似功能。
在交易認證和數(shù)據(jù)交換方式方面, 銀行卡將仍以傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心認證、交易為主“ 一卡通” 系統(tǒng)以卡本身的認證和交易功能為主(定期與后臺數(shù)據(jù)庫通信, 更新數(shù)據(jù)。更新周期可根據(jù)不同的應(yīng)用具體決定),社?？ㄏ到y(tǒng)則宜將兩種方式結(jié)合起來,針對不同層次的應(yīng)用采用不同的交易、認證方式。
最后, 三大系統(tǒng)之間的信息交換(如信用等級信息在社保系統(tǒng)與銀行借貸系統(tǒng)之間交換)、轉(zhuǎn)賬充值服務(wù)(如利用銀行卡對交通“ 一卡通”進行充值)等也是智能卡應(yīng)用功能拓展與集成的有力支撐。
(文/ 李敬紅 孫靖 程大章)
