基于智能卡技術(shù)的手機(jī)移動(dòng)支付的探討

文章出處：http:// 作者：東信和平智能卡股份有限公司 聞易   人氣： 發(fā)表時(shí)間：2011年10月07日

     前言

    網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)的飛速發(fā)展、金融電子化的潮流、政府采納RFID技術(shù)，推動(dòng)電子支付網(wǎng)上和網(wǎng)下的業(yè)務(wù)發(fā)展，移動(dòng)支付更是嶄露新角，專家斷言移動(dòng)支付是人類歷史上迄今為止最為便捷的支付手段，移動(dòng)支付突破時(shí)間和空間的限制，節(jié)約了支付的時(shí)間成本和交通成本，移動(dòng)支付具有隨時(shí)、隨地、隨身的特點(diǎn)，移動(dòng)支付已經(jīng)衍生出很多異彩紛呈的應(yīng)用。

    一、移動(dòng)支付市場篇

    移動(dòng)支付市場環(huán)境

    移動(dòng)支付關(guān)系到社會(huì)各個(gè)層面，它的發(fā)展需要借助各種市場環(huán)境。目前中國的移動(dòng)支付環(huán)境正發(fā)生著巨大的轉(zhuǎn)變。作為移動(dòng)支付行業(yè)的兩個(gè)主要機(jī)構(gòu)，移動(dòng)運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變必然成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的催化劑。

    在金融機(jī)構(gòu)一端，EMV遷移已經(jīng)成為近幾年中國銀行業(yè)的主題，而中國銀聯(lián)已經(jīng)成為了移動(dòng)支付行業(yè)的排頭兵。

    在運(yùn)營商一端，工信部已經(jīng)發(fā)放了中國移動(dòng)、中國聯(lián)通及中國電信三張3G運(yùn)營牌照，這一舉動(dòng)大大加速了三大運(yùn)營商對(duì)3G網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)應(yīng)用的部署。

    放眼全球，移動(dòng)運(yùn)營商同金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合已經(jīng)成為趨勢，移動(dòng)支付的市場環(huán)境正逐步成熟。

    移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)及產(chǎn)業(yè)鏈 

    圖1列出了移動(dòng)支付行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)。行業(yè)各角色具體描述如下： 

    用戶：指使用移動(dòng)支付服務(wù)的移動(dòng)用戶。用戶擁有移動(dòng)手機(jī)及移動(dòng)支付用UICC智能卡。

    商戶：指可通過POS購買的商品或服務(wù)的提供商。商戶必須裝有移動(dòng)支付用POS才能讓移動(dòng)支付用戶使用移動(dòng)支付。

    商戶賬戶管理商：維護(hù)商戶可接受的借貸交易的商戶賬戶。商戶賬戶管理商提供商戶賬戶通過商戶使用支付網(wǎng)絡(luò)的認(rèn)證及交易的清除。 

    發(fā)卡銀行：發(fā)卡銀行負(fù)責(zé)發(fā)行支付應(yīng)用及用戶的金融個(gè)人化數(shù)據(jù)，發(fā)卡銀行同時(shí)要負(fù)責(zé)與用戶簽訂協(xié)議以提供支付服務(wù)。 

    支付方案提供商：支付方案提供商主要維護(hù)他們的支付網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)為其所屬銀行提供認(rèn)證等服務(wù)。支付方案提供商還要制定支付規(guī)范，提供交易處理的服務(wù)。比較有名的支付方案提供商包括：Visa，MasterCard，American Express，中國銀聯(lián)，JCB等。 

    移動(dòng)運(yùn)營商：移動(dòng)運(yùn)營商的職責(zé)包括： 

    維護(hù)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，支撐OTA通道，同時(shí)維護(hù)UICC上的支付應(yīng)用； 

    提供支付應(yīng)用的安全域，該安全域?qū)儆诎l(fā)卡銀行或者商戶賬戶管理商； 

    提供用戶、手機(jī)及UICC智能卡； 

    提供用戶喜好的移動(dòng)服務(wù)。 

    可信服務(wù)提供商：負(fù)責(zé)移動(dòng)支付應(yīng)用和服務(wù)的安全發(fā)布、提供和生命周期管理?？尚欧?wù)提供商需要與移動(dòng)運(yùn)營商及服務(wù)提供商有商業(yè)關(guān)系。 

    終端POS提供商：提供商戶POS機(jī)具。 

    UICC提供商：UICC提供商為移動(dòng)運(yùn)營商提供UICC卡片。該UICC卡片將是支付應(yīng)用的執(zhí)行體，必須帶有發(fā)卡銀行或可信服務(wù)提供商的安全域。UICC提供商必須與移動(dòng)運(yùn)營商有密切的商業(yè)來往。 

    手機(jī)制造商：為用戶提供手機(jī)。

    移動(dòng)支付的生態(tài)系統(tǒng)及產(chǎn)業(yè)鏈的形成是一個(gè)漫長的過程，單靠一方的努力是無法形成的，必須由產(chǎn)業(yè)各方進(jìn)行良好的合作及達(dá)成共識(shí)才能逐漸形成。
　　
    做好產(chǎn)業(yè)鏈各自負(fù)責(zé)的環(huán)節(jié)，把產(chǎn)業(yè)鏈每個(gè)環(huán)節(jié)都打造得非常健壯，移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)才能完善，最終達(dá)成整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈及生態(tài)系統(tǒng)非常良好的分工協(xié)作關(guān)系。

    移動(dòng)支付的商務(wù)模式

    移動(dòng)支付目前來看，有四種商務(wù)模式可供參考。

    1. 移動(dòng)運(yùn)營商為運(yùn)營主體 -- 移動(dòng)運(yùn)營商同時(shí)也是可信服務(wù)提供商

    2. 以發(fā)卡銀行為運(yùn)營主體 -- 發(fā)卡銀行同時(shí)也是可信服務(wù)提供商

    3. 以獨(dú)立第三方為運(yùn)營主體 -- 由可信第三方擔(dān)任可信服務(wù)提供商 

    移動(dòng)支付平臺(tái)服務(wù)提供商是獨(dú)立于銀行、銀聯(lián)和移動(dòng)運(yùn)營商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體，同時(shí)也是連接移動(dòng)運(yùn)營商、銀行和商家的橋梁和紐帶。通過交易平臺(tái)運(yùn)營商，用戶可以輕松實(shí)現(xiàn)跨銀行的移動(dòng)支付服務(wù)。以第三方交易平臺(tái)為運(yùn)營主體提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)：銀行、移動(dòng)運(yùn)營商、平臺(tái)運(yùn)營商以及SP之間分工明確、責(zé)任到位；移動(dòng)支付的發(fā)展目前還在培育階段，在市場推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運(yùn)作能力等方面，都要求平臺(tái)運(yùn)營商具有很高的要求。

    4. 混合模式 – 由以上兩到三種模式混合而成，由各國國內(nèi)的市場環(huán)境而定
此種模式是一種混合模式，需要根據(jù)各國的市場環(huán)境來產(chǎn)生。在中國，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢是有中國銀聯(lián)及中國移動(dòng)共同成立的一家”混合型”公司，這樣的形式來推進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展是相對(duì)比較適合中國國內(nèi)的市場環(huán)境的。

    二、移動(dòng)支付技術(shù)篇-解決方案

    移動(dòng)支付目前市場上推廣的方案有多種，大多數(shù)技術(shù)方案都還處于試用階段。下面簡單描述一下市場上的技術(shù)方案。 

    Dual-interface技術(shù)方案。以韓國市場為代表，韓國SK電信與VISA合作，由韓國五大銀行參與，共同啟動(dòng)了MONETA移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，而在國內(nèi)此項(xiàng)技術(shù)還是處于試商用階段，采用此項(xiàng)業(yè)務(wù)的用戶，需將專門的小尺寸信用卡插入手機(jī)中；

    RF_SIM技術(shù)方案。采用微波技術(shù)，在2.4G頻段下進(jìn)行工作，并兼容普通手機(jī)的新型手機(jī)智能卡技術(shù)。目前國外在意大利的ZIGBEE-SIM屬于此類，國內(nèi)此技術(shù)也是處于試商用階段；

    RF_SD技術(shù)方案。基于SD卡，目前國內(nèi)處于試商用階段；

    SWP_NFC技術(shù)方案。采用國際標(biāo)準(zhǔn)，工作頻率為13.56MHz，支持單線協(xié)議，目前國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)制定完善階段，電子錢包卡和SIM卡合一，直接在卡上實(shí)現(xiàn)電子錢包的小額支付；

    Mobile_Felica技術(shù)方案。技術(shù)基于Felica，國外市場以日本為主。

    基于目前的移動(dòng)支付市場環(huán)境，東信和平智能卡股份有限公司擁有一系列移動(dòng)支付產(chǎn)品。在此簡要介紹三種解決方案供各位參考。

    解決方案之一 ：RF_SIM卡

    該方案是SIM卡一體化解決方案，射頻SIM卡是通過將射頻芯片嵌入標(biāo)準(zhǔn)的SIM卡中，在2.4G頻段下進(jìn)行工作，并兼容普通手機(jī)的新型手機(jī)智能卡，無需更換終端。

    射頻SIM卡技術(shù)變無源為有源來解決通信距離和穿透問題，實(shí)際通信距離可根據(jù)客戶需要進(jìn)行調(diào)整，最大距離可達(dá)15M；通訊頻率變13.56MHz為2.4GHz來解決天線長度問題采用特殊的天線設(shè)計(jì)方案，增加該功能所需的耗電量幾乎可以忽略，功耗極小；通過無線口傳輸?shù)臄?shù)據(jù)，采用密文傳送，傳輸速度快；升級(jí)成本低，終端POS端可在現(xiàn)有的13.56MHz終端POS機(jī)上進(jìn)行升級(jí)，可兼容現(xiàn)有應(yīng)用Mifare卡的應(yīng)用系統(tǒng), 如公交系統(tǒng)等等。

    解決方案之二：NFC

    NFC技術(shù)方案，用戶可以將各種卡（銀行卡、公交卡、門禁卡等）信息通過空中下載（OTA）的方式下載到NFC移動(dòng)終端的SIM卡上，之后進(jìn)行移動(dòng)支付。NFC技術(shù)也是國際上最被認(rèn)可的的開放式的商用和技術(shù)框架。該方案采用SWP協(xié)議實(shí)現(xiàn)NFC芯片與SIM卡的通信，工作頻率為13.56MHz，能兼容未來高速智能卡接口，但需要更換手機(jī)終端。 

    解決方案之三：SIMeKey

    SIMeKey技術(shù)采用安全可靠的OTP技術(shù)（動(dòng)態(tài)密碼生成技術(shù)），PIN保護(hù)機(jī)制，安全級(jí)別高，且可以隨時(shí)升級(jí)，用戶攜帶方便，推行成本比較低，除此之外，SIMeKey技術(shù)產(chǎn)品還具有以下三種顯著特征：

    SIMeKEY 產(chǎn)品用SIM卡替代動(dòng)態(tài)口令編碼器。將安全算法置于SIM卡中，可以通過服務(wù)供應(yīng)商以O(shè)TA方式遠(yuǎn)程激活應(yīng)用；

    SIMeKEY產(chǎn)品可以支持多個(gè)電子商務(wù)應(yīng)用，每個(gè)應(yīng)用相互獨(dú)立；

    SIMeKEY遵循ETSI標(biāo)準(zhǔn)的SIM Toolkit ，可以適用于各種類型的手機(jī)。

    （文/東信和平智能卡股份有限公司 聞易）